家を購入するためのペアローンの特徴は？メリットとデメリットをご紹介

家を購入するときは住宅ローンを組むのが一般的ですが、1人分の収入では希望する金額を借りられない可能性があります。
そのようなときにとれる手段の1つが、ペアローンによる借り入れです。
今回は、家を購入するためのペアローンの特徴や、ペアローンで家を購入するメリットとデメリットについてご紹介します。

家を購入するためのペアローンの特徴とは

通常の住宅ローンは、1人の方をローンの借主とし、その方の収入をもとに借り入れ金額を決めます。
しかし、借主となる方の収入によっては、購入を希望している物件の購入金額に届かないこともあるでしょう。
そのようなケースでは、たとえば夫婦でペアローンを組むなどして、借りられる金額を増やすことがあります。

ペアローンとは

ペアローンとは、収入のある同居親族とともに、それぞれがローンの借主となって借り入れをおこなう方法です。
ペアローンを組めるのは、夫婦または同居の1親等の親族に限られます。
お互いがローンの借主になるだけでなく、それぞれのローンの連帯保証人となって、住宅ローンを組むのが特徴です。
また、ペアローンを組むためには、2つのローンを合算して500万円以上の借り入れをおこなう必要があるなど、金融機関によってさまざまな条件を設けています。
さらに「購入する物件がローンの借主となる方2人の共有名義になること」を条件としている金融機関が多いでしょう。

収入合算との違い

家を購入するための住宅ローンの借入額を増やす方法は、ペアローンのほかに収入合算もあります。
収入合算は、住宅ローンを借りるときに、2人分の収入を合算して審査を受け、借入額を決める方法です。
収入合算を選択するためには、収入を合算する方が連帯保証人になる必要があります。
また、連帯保証人になれるのは、ローンを申し込む方の配偶者、実両親、義両親、子、子の配偶者のいずれかの方です。
ペアローンでは1人ずつローンを組むため、合計で2本のローンを組みますが、収入合算で組むローンは1本です。
ペアローンでは、ローンを組んだ方両方が、それぞれ団体信用生命保険に加入します。
収入合算で団体信用生命保険に加入するのは、メインでローンを組む借主の方のみです。
さらに、ペアローンでは、ローンを借りている方が両方とも住宅ローン控除を利用できますが、収入合算では借主の方のみの適用になります。
ペアローンは両者の収入の差が少ないケースに、収入合算は差が大きいケースに向いている方法です。

▼この記事も読まれています
不動産購入時の重要事項説明とは？チェックポイントや注意点についてご紹介

ペアローンで家を購入するメリット

ペアローンで家を購入すると、1人でローンを組むときには得られないメリットがあります。
このメリットによって、税制上の優遇措置を受けられる可能性もあるでしょう。

借入額を増やせる

ペアローンを組む大きなメリットは、家を購入するための借入額を増やせることです。
収入合算などでは、1人分の収入に対して、合算できる連帯保証人の収入上限が決まっている可能性もあります。
そうなると、ペアローンほどの借入額を実現できないこともあるため、注意が必要です。
ペアローンであれば、ローンの借主となる方はそれぞれ審査を受けて個別にローンを組むため、収入合算よりも借り入れできる金額が上がる可能性があります。
金利プランも分けられ、お互いの収入や今後のライフプランに合わせた設定をおこなえるでしょう。
収入が多い側を長期固定の金利プランで、収入が少ない側を金利が低い変動型の金利プランで組むなど、柔軟な借り方を選択できます。

住宅ローン控除を2人分受けられる

ペアローンのメリットは、住宅ローン控除を2人分受けられることです。
住宅ローン控除は、住宅ローンを借りて返済している方の所得税を、年末のローン残高に応じて控除する制度になります。
通常の住宅ローンや、収入合算による借り入れでは、メインとなる借主の方しか住宅ローン控除を受けられません。
ペアローンであれば、2人がそれぞれ借主となってローンを組むため、2人分の住宅ローン控除を適用可能です。
これにより、2人分の所得税を軽減でき、税制上の優遇を受けられます。
より高い節税効果を望むのであれば、収入合算よりもペアローンを選択すると良いでしょう。

2人分の団体信用生命保険に加入できる

ペアローンで家を購入するメリットは、2人分の団体信用生命保険に加入できることです。
住宅ローンを借りるときは、団体信用生命保険に加入することが条件になっています。
団体信用生命保険は、加入しておけば、もしローンの借主が死亡したとしても、残ったローンを全額返済してくれるメリットのある保険です。
収入合算では、借主しか団体信用生命保険に加入できないため、連帯保証人の方が亡くなってもローンの残高は丸々残ってしまいます。
ペアローンではお互いが団体信用生命保険に加入でき、片方の借主が亡くなると、その方の分のローンを返済してもらえるメリットがあるのです。

▼この記事も読まれています
不動産購入で利用可能な住宅ローンの種類は？主な金利プランもご紹介！

ペアローンで家を購入するデメリット

ペアローンにはさまざまなメリットがありますが、家を購入するときに発生するデメリットも存在します。
ペアローンのデメリットについて考えるときは、ローンを2つ組むと何が考えられるかをチェックすることが大切です。

団体信用生命保険が2つに分かれる

ペアローンを組んで家を購入するときに、2人がそれぞれ団体信用生命保険に加入できるのは、メリットでもありデメリットでもあります。
2人分の団体信用生命保険において、片方の方が亡くなったときに補償を受けられるのは、亡くなった方が借りたローンのみです。
そのため、残った方の分のローンは、それ以降も返済を続けなくてはなりません。
収入合算であれば、亡くなったのがローンの借主である団体信用生命保険の加入者であれば、借りているローンの全額が免除されます。
ペアローンの状態で片方の借主が亡くなり、もう片方の方がローンを返済し続けることになると、世帯収入が減る分、生活費などの出費が重くなる可能性があるでしょう。

ローンの借り入れに必要な費用が2倍になる

収入合算では1本のローンを組みますが、ペアローンでは合計2本のローンを組みます。
したがって、ペアローンで家を購入すると、ローンを組む手続きも2回おこなわなければならないのがデメリットです。
登記手続きに必要な費用や印紙代、司法書士費用、事務手数料など、さまざまな費用がローン2本分になってしまいます。
こうした費用は現金で用意する必要があるため、自己資金から支払う必要があり、今後の生活に影響が出る可能性もあるでしょう。
できる限り、余分な出費を抑えて家の購入費用を捻出したいときは、ペアローンによる借り入れは向かない可能性があります。

借入額が増えたことによるデメリット

ペアローンでは、借入額を増やして家の購入資金を用意できますが、それそのものがデメリットになることもあります。
ローンの借入額を増やせば、その分月に返済する金額も高くなるでしょう。
住宅ローンの返済には金利も発生するため、借りた金額よりも返す金額のほうが最終的に多くなります。
ペアローンで家を購入するための借入額を増やすほど、全体的な返済の負担が大きくなるのです。
月々の返済負担率によっては、生活するのがままならなくなったり、そのまま返済できなくなったりする可能性もあります。
より綿密な返済計画が必要になる点が、ペアローンのデメリットの1つです。

▼この記事も読まれています
不動産購入がおすすめな時期は？統計情報やライフイベントをもとに解説

まとめ

ペアローンには、同居親族同士が1本ずつローンを組み、お互いの連帯保証人になる特徴があります。
そのため、ローンの借入額を増やせて、住宅ローン控除を2人分受けられるのがメリットです。
一方で、返済の負担が増え、団体信用生命保険の効果が薄まる可能性があるデメリットも考えられます。