住宅ローンを頭金なしで組むメリットは？デメリットや頭金の意味も解説

住宅ローンの契約において、考えなければならないのが「頭金」です。
しかし、初めてマイホームを購入する方にとって、頭金とは何か、頭金を支払えないと住宅ローンは組めないのかなど、頭金に対してわからないことも多くあるでしょう。
そこで今回は、頭金なしでも住宅ローンを組めるのか、頭金なしで住宅ローンを契約するメリットやデメリットと併せて解説します。

住宅ローンの頭金とは

資金調達に向けて住宅ローンを組むにあたり、まずは頭金とは何かを確認しましょう。

頭金とは

マイホーム購入における頭金とは、住宅ローンを組んで不動産を購入するにあたり、預貯金などの自己資金から購入費用として先に支払う現金を指します。
マイホームの購入段階で頭金を支払った場合、購入代金から頭金を差し引いた金額が返済総額となります。
たとえば、3,000万円のマイホームを購入するにあたり、頭金として500万円を先に支払うと、購入代金から頭金を差し引いた2,500万円が住宅ローン借入額となるのです。
なお、自己資金を丸ごと頭金とすると蓄えがなくなり、不測の事態が発生した場合に生活費が不足するおそれがあるため、自己資金すべてを支払いに充てるのは避けたほうが良いでしょう。

住宅ローンにおける頭金の目安

住宅ローンを組んでマイホームを購入する場合、頭金は不動産の購入代金の1割から2割の間に設定するのが一般的とされています。
しかし、マイホームの購入には印紙税をはじめ、登記手続きにかかる費用や住宅ローンの契約手数料など、購入代金以外にも諸費用が発生します。
教育費のほか、冠婚葬祭の費用や入院費など、思わぬ出費が生じる可能性もあるでしょう。
頭金の額をマイホームの購入代金の2割と固定せず、不測の事態が生じた場合への備えとして一定額を手元に残すなど、柔軟に対応するのが望ましいといえます。

住宅ローンを頭金なしで組むことは可能か

マイホーム購入に向けて住宅ローンの契約を考えてはいるものの、自己資金が不足しており、頭金を準備することが難しい方もいるでしょう。
結論からいうと、頭金なしでも住宅ローンを組むことは可能です。
頭金なしで組める住宅ローンは「オーバーローン」と呼ばれ、頭金の代わりに諸費用を支払えば契約できる仕組みです。
取り扱いのある金融機関は、ネット銀行に多くみられるほか、一部の大手銀行でもオーバーローンの取り扱いが確認できます。
自己資金に余裕がなく、頭金なしでもマイホームを購入できるか不安な方は、ぜひオーバーローンの利用を検討してみてください。

▼この記事も読まれています
不動産購入で利用可能な住宅ローンの種類は？主な金利プランもご紹介！

頭金なしで住宅ローンを組むメリット

マイホームの購入資金調達を目的とし、頭金なしで住宅ローンを組むことには、さまざまなメリットがあります。

メリット①住宅ローン控除を最大まで利用できる

頭金なしで住宅ローンを組む大きなメリットは、住宅ローン控除の適用額の大きさです。
住宅ローン控除とは、条件を満たした方を対象に、年末時点における住宅ローン借入残高の1％にあたる金額を、所得税および住民税から控除する仕組みを指します。
対象の住宅ローン借入残高は最高4,000万円で、1年間における住宅ローン控除額は、その1％にあたる最大40万円です。
購入するマイホームが認定長期優良住宅、もしくは認定低炭素住宅のケースでは上限額が変わり、借入残高は最高5,000万円、控除額は最高50万円となります。
仮に住宅ローン契約時に頭金を支払うと借入金額が減り、住宅ローン控除額が目減りするため、所得税や住民税控除に対する恩恵も少なくなります。
一方で頭金なしで住宅ローンを組めば、金融機関から借り入れる金額が増え、併せて住宅ローン控除の対象となる借入残高も多くなり、上限額まで控除が受けられるでしょう。
なお、所得税および住民税の納付額によっては、住宅ローン控除が全額適用されないケースがあるため、事前に納付税額の確認を済ませておくと安心です。

メリット②現金を可能な限り多く手元に残せる

頭金なしで住宅ローンを組めれば、自己資金が大幅に減額せずに済みます。
月々の金銭的な負担軽減を考慮すれば、頭金を支払ったうえで、住宅ローンを組むほうが良いのではと感じる方もいるでしょう。
しかし、ライフイベントは必ずしも計画どおりにすすむとは限らず、突然大きな病にかかり、入院や手術になることもあります。
仮に大病を患った場合、たとえ共働き世帯だとしても、どちらか1名が休職状態になれば家計全体の収入が大きく減り、収支バランスが崩れるリスクが高まります。
最初から頭金なしで住宅ローンを組めば、手元にまとまった現金を残せるため、資金繰りが悪化したところで大きなリスクはないといえるでしょう。
何が起こるかわからない将来への蓄えを準備しておきたい方にとって、頭金なしで住宅ローンを組むことは、有意義な選択といえそうです。

▼この記事も読まれています
オーバーローンは危険？住宅購入の注意点についても解説

頭金なしで住宅ローンを組むデメリット

頭金なしの状態で住宅ローンを組む場合は、メリットだけでなく、デメリットも考えなければなりません。

デメリット①住宅ローン審査を通過しにくい

頭金なしで住宅ローンを組む場合、住宅ローン審査にとおりにくいデメリットがあることを理解しなければなりません。
基本的に、住宅ローン審査は頭金なしで組むケースよりも、頭金を支払うケースのほうが通過しやすくなります。
頭金なしでの住宅ローン審査が厳しくなる理由は、金融機関から自己資金の不足を疑われるためです。
頭金を支払えない＝手元にまとまった現金がない、つまり不測の事態が発生しても資金面に余力がなく、対応できないのではと判断されやすくなります。
また、住宅ローンを組むと、金融機関は借入金を返済するまで、土地や住宅に抵当権を設定します。
そして返済が困難になった場合、抵当権を設定した不動産を売却して不足分を回収しますが、頭金なしでの契約においては、不動産を売却しても全額を回収できないケースがあるのです。
頭金なしでの住宅ローン契約は、金融機関にとってリスクが大きいことから、頭金を支払って契約するよりも審査に落ちる危険性が高くなります。
審査に落ち、住宅ローンを組めない状況に陥ることを考えると、頭金を用意せずに住宅ローン審査に臨むためには、相応のデメリットがあることを覚悟しなければなりません。

デメリット②返済期間が長くなる

頭金なしで住宅ローンを組むデメリットとしては、返済期間の長期化問題も挙げられます。
頭金を支払うと借入金額が減るため総返済額が少なくなり、返済期間を短くしやすい一方、頭金なしの契約では借入金が高額になり、総返済額も高くなります。
月々の返済額を高く設定しない限り、完済までの期間は長くなるでしょう。
定年を迎えるまでに、住宅ローンを完済できる見込みであれば問題ありませんが、定年退職後まで返済が続くケースは気を付けなければなりません。
定年退職したあとは、安定した収入を得ること自体難しくなるだけでなく、年齢を重ねているため、健康面の問題が生じている可能性が考えられます。
年金だけで、月々の住宅ローン返済額をまかなうのは困難であることから、より入念に返済計画を立てる必要があるでしょう。

▼この記事も読まれています
マイホーム購入時に頭金なしでローンを組める？頭金の相場や注意点も解説

まとめ

マイホーム購入における頭金とは、住宅ローンを契約する場合、自己資金から支払う購入代金の一部を指します。
頭金なしでも住宅ローンの契約は可能で、住宅ローン控除を最大限活用できるなど、さまざまなメリットがあります。
しかし、返済期間の長期化などデメリットもあるため、よく検討して頭金を準備するか決めましょう。